Riester-Rente. И жили они долго и счастливо…

Last Updated on 16 апреля, 2022

… и богато?

Основные принципы Ристер-ренты смотрим в первой части.

Сумма выплачиваемого на пенсии

К сожалению, ежемесячные платежи заранее едва ли вычисляемы, так как зависят от нескольких факторов. О предложениях управляющей компании надо узнавать заранее. Лучше за 2 года, а при Riester-Banksparplänen – за 5 лет. Поскольку если вас что-то не устраивает, то сменить компанию бывает сложно или невозможно. Другие компании просто вас не возьмут, информационная база у них общая. Особенные проблемы бывают у тех, у кого прописано ожидание до 85 лет.

Доплату к пенсии начинают получать с 62 лет самое раннее, но обычно с момента выхода на пенсию, то есть с 67 лет. Если вы захотите получать ее раньше, то,

  • во-первых, меньше накопите,
  • во-вторых, накопленная сумма будет поделена на большее количество предполагаемых лет дожития. То есть ежемесячная пенсия будет существенно ниже.

30 процентов от сэкономленной суммы можно получить сразу (Sofortrente), остальное как месячную выплату. Если сумма небольшая, то можно получить ее сразу всю. Небольшая – вам насчитали около 30 евро в месяц или меньше. Однако надо учитывать, что Ристер-рента, как и обычная рента, подпадает под налоги по общему правилу. То есть с зависимостью от суммы дохода, вычетом необлагаемой суммы и другими вычетами. Разовая выплата по просьбе застрахованного может быть отложена на год, чтобы в сумму налогов не попали остатки зарплаты.

Что влияет на ежемесячный платеж:

  • сколько было инвестировано
  • сумма, добавленная государством
  • сколько накоплено на фондах
  • как мы защищаем наследников
  • сколько лет мы собираемся получать дополнительную пенсию

Важная информация для расчета в фондах – Rentenfaktor. Под последним подразумевается, сколько гарантированных денег на каждые накопленные 10 000 евро вы получите. И этот фактор варьируется от 15 до 30 евро на 10 000! То есть ваша пенсия при 30000 капитала может выглядеть как 45 евро в месяц, а может – как 90 евро в месяц. Посчитано, что при факторе 15 евро в месяц возвращение суммы накопленного достигает 50 лет.

По встречавшимся примерам прикидок ежемесячных выплат (брутто до вычетов, рента для партнера 10 лет – см. ниже):

  • 50 000 евро накоплено – до 180 евро ежемесячная доплата
  • 100 000 евро накоплено – до 360 евро ежемесячная доплата

Проецируя это в обратную сторону, получаем, что они рассчитывают, что вы проживете где-то до 90 лет.

На эту сумму еще будут начислены налоги – 20-41 процент, по установленной шкале в зависимости от суммы вашего дохода. То есть в зависимости от государственной пенсии плюс ристер. Однако не забудем, что право на вычеты с пенсией тоже не исчезает.

Если вы решили получить Sofortrente 30 процентов сразу, то в первом случае ежемесячная выплата сократится до 120 евро, а во втором до 250.

Не забудьте про хитрости, прописанные мелким шрифтом в договоре. Вроде отложенной до 85 лет пенсии, о которой речь шла в первой части.

А как узнать, какую сумму я накоплю?

Для этого существуют разные расчетчики. Более-менее подробный нашла здесь. Там надо внимательно читать все пункты и выбирать подходящий вариант. Но в любом случае надо понимать, что 100-процентной гарантии, что так и будет, вы не получите нигде.

Особенности фондов
Не забудьте, что бывают еще неочевидные расходы на услуги управляющей компании.
Более выгодными могут быть так называемые Honorartarife, когда в начале платится до 1200 евро “за консультацию”, а взамен предлагается более выгодный по плате за услуги тариф.

Таким образом, смотрим не только на предлагаемый доход в процентах (Rendite – типично 4-5%) , но и на его сокращения на обслуживание (Effektiv­kosten) и другие причины (например, из-за желания обеспечить наследников). Если Rendite сократится меньше, чем на 1 процент – это отличный результат. Часто это может быть и 1.5 процента, а может дойти и до 3 процентов. И если ваш Rendite был 3 процента, то минус 1.5 процента означает, что вы не получите половину дохода.

Также вы должны осознавать, что в кризисы управляющая компания неизбежно избавляется от перспективных, но рисковых пакетов в пользу надежных. Так как она обязана гарантировать вам выплаты. И делает она это на самой низкой точке стоимости, что уничтожает ваш доход.

Смерть застрахованного

Тут есть различие, наступила она до пенсии или после и были ли партнеры женаты.

До пенсии + женаты

В этом случае деньги переводятся на Ристер-счет партнера. Если у него нет счета, то он должен его открыть в течение 12 месяцев.

Вторая возможность – продать Ристер-счет. Однако это будет дорого стоить. Потому что государство забирает свои надбавки и вычеты по налогам, если они были.

Аналогично для ристера при покупке жилья: либо наследуется с переводом на себя, либо продается с потерей надбавок и налогов.

До пенсии – женаты

Если брачного партнера не случилось, но есть дети, то деньги могут быть перечислены им на так называемую сиротскую пенсию – Waisenrente. Пока ребенок будет иметь право на Kindergeld, он будет получать доплаты родителя. Например, ребенок имеет право на Kindergeld еще 5 лет. Значит, оставшуюся сумму поделят на 60 месяцев и будут платить ему соответствующую пенсию.

Если он уже вырос, то должен соответствующие доплаты и налоговые вычеты заплатить государству обратно.

После пенсии + женаты

Во время заключения договора обычно определяется Rentengarantiezeit или Restkapitalabfindung.

Типичный Rentengarantiezeit – 10 лет. Это означает, что если застрахованный умер в течение 10 лет после наступления пенсии, то оставшийся партнер будет получать такую же пенсию в течение оставшегося срока. Если Rentengarantiezeit истек, то и деньги тю-тю.

Restkapitalabfindung предполагает, что оставшийся капитал будет пересчитан с учетом возраста оставшегося партнера и его ожидаемой продолжительностью жизни. И будет выплачиваться соответствующая пожизненная пенсия.

После пенсии – женаты

Если не была согласована пенсия для оставшегося партнера, нет детей и нет наследника по завещанию, который мог бы получить деньги ха вычетом доплат и налоговой экономии, то деньги поступают в “общественное пользование”, что бы это ни значило.

Выход из программы

Если вы выходите из программы (Kündigung), иначе говоря, продаете свою ренту, то государство вас за это наказывает. Поскольку программа использовалась вами нецелевым образом.

Вы получите свои вклады, но не получите надбавки. И вернете государству все, что сэкономили на налогах. Кроме того, вы заплатите фирме, ведущей ваш счет.

Те, кто выбрал в качестве вида сбережения фонды, получит также заработанное фондом. Но скорее всего заплатит с этой суммы налог.

Вместо дорогостоящего полного выхода рекомендуется приостановить выплаты (Riester ruhen lassen) или подумать о смене управляющей компании. Смена будет стоить вам до 150 евро, а новая компания будет считать свое обслуживание исходя из половины вами накопленной суммы.

Подписаться на новые темы.

В ЖЖ можно подписаться из других соцсетей

Ристер и пособие по бедности в старости (Grundsicherung)

Раньше вся ваша ристер-рента шла в расчет пособия. Потом решили, что это нечестно, никакого смысла копить. Поэтому теперь определенную сумму по специальному расчету ((сумма – 100 евро) / 30 процентов, но не более 202 евро) вам оставляют.

Ристер и жизнь за границей

Из ристер-ренты в случае проживания не в странах ЕС вычитают все доплаты от государства и налоговые вычеты.

Будущее Ристер-ренты

Ристер-рента, с одной стороны, довольно популярный пенсионный вариант. Потому что добровольные доплаты к пенсии уж совсем не выгодны, а Ристер дает надбавки и выглядит поэтому более привлекательно. С другой стороны, многие разочаровываются в нем из-за плохой прозрачности накопления и последующих выплат и скрытых “ловушек”, понижающих и без того не самые большие суммы. К тому же наследование накопленного ограничено, а многие думают и о том, как обеспечить оставшуюся семью.

Реформа ристер-ренты признана назревшей, и даже в какую сторону реформировать более-менее понятно: большей прозрачности, возможности выбора более рисковых вложений с потенциалом большего заработка. Вот как это реализовать – еще не придумали. Однако намерены придумать до 2021 года.

Среди предложений:

  • убрать разницу в детской надбавке в зависимости от года рождения
  • гарантировать не полную выплату вложенных средств, а только определенный процент, что даст возможность более рисковых вложений
  • увеличить границу налоговых вычетов
  • сделать предложение стандартным, чтобы уменьшить стоимость обслуживания управляющими компаниями

Будем наблюдать.

Другие пенсионные темы – #пенсия.

Вы предпочитаете смотреть сайты без рекламы и куки? Это прекрасно, но означает, что я работаю для вас за свой счет.
Быть может, вы хотите поддержать мои труды с помощью Пейпал.
Или изменить свои настройки куки на согласие.

Я не использую индивидуализированную рекламу и не собираю чувствительную информацию.

Click to rate this post! 5* - good, 1* - bad
[Total: 2 Average: 5]

2 комментария к “Riester-Rente. И жили они долго и счастливо…”

  1. Спасибо за статью! Я тут прочитала, что для новых договоров Rieste, заключённых с 2021 будет снижена гарантия на собранный капитал. Сейчас она 100%, а сколько будет дальше неизвестно.
    Вы что-то про это слышали?

    Ответить
    • Добрый день, да, я читала про это. Они пока не решили, сколько конкретно. Это делается для того, чтобы повысить гибкость пакетов акций. Чтобы управляющие компании могли более рисково вкладывать. Не уверена, что это лично для меня повысит привлекательность ренты. Мне кажется, если вкладываться в акции, то отдельно, чтобы можно было соскочить вовремя и забрать плюс. В любом случае это скорее если лишние деньги есть. Если они и так минимальный вклад, то там и играть не на что. Наиболее перспективным мне кажется вариант с оплатой жилья.

      Ответить

Оставьте комментарий

Адрес email не является обязательным!

GDPR Cookie Consent with Real Cookie Banner