Страхование жизни (Lebensversicherung)

Last Updated on 18 мая, 2021

Lebensversicherung не является необходимой страховкой, но в некоторых случаях имеет большой смысл. По статистике 2017 года 15 процентов умерших была младше 65 лет.

Существует эта страховка в двух вариантах: без накопления капитала (Risikolebensversicherung) и с накоплением капитала (Kapitallebensversicherung).

Risikolebensversicherung

Первый вид актуален для многих семейных экспатов, поскольку вторая половина (будем считать жена – наоборот бывает намного реже), как правило, жертвует полученным образованием и возможностью работать ради карьеры мужа и детей. В случае неожиданной смерти мужа все остаются без средств существования. Пока жена сумеет пристроить детей на полный день, найдет работу или переучится, пройдет много времени. Годовой платеж около 200 евро за страховку в обмен на пару сотен евро помощи при несчастном случае или внезапной болезни мужа поэтому вполне оправдан.

Если финансы позволяют, стоит подумать и о страховании жизни супруги: расходы на помощь по дому и присмотр за детьми тоже могут оказаться немаленькими. Общий тариф при этом не рекомендуют, более удобным считаются две отдельных страховки.

При наступлении страхового случая выплаченная сумма освобождена от налогов, если она меньше суммы, облагаемой налогом на наследство (в случае супругов это 500 000 евро). В отличие от второго типа взносы по чистому страхованию жизни можно списывать из налогов в Anlage Vorsorgeaufwand, но в большинстве случаев это не будет учитываться, так как паушаль выбирается обязательными страховками.

Подробнее об Anlage Vorsorgeaufwand

Что важно при заключении страховки?

До определенного возраста договора страхования жизни заключаются без обязательного осмотра врачом. Однако вы обязаны правдиво ответить на вопросы о состоянии своего здоровья, занятиях активным спортом., профессии, курении и весе.

Первое страхование жизни самое выгодное. Обычно человек еще не имеет или имеет мало хронических заболеваний. Поэтому надо заключать контракт на большое количество лет и выбирать контракты с опцией продления без изменения условий. Если речь идет о защите семьи, то срок лучше сделать до их вступления в рабочий возраст.

Следующий контракт будет дороже уже в силу бОльшего возраста. Туда же добавятся приобретенные болячки, которые тоже повысят стоимость. Но самая изюминка в том, что если смерть вызвана этими болячками, то она не считается! Например, если у вас экзема и появился рак кожи, то смерть от него оплачиваться не будет. Если у вас аллергия, то от астмы вам лучше не умирать. Таким образом, с каждым годом жизни и каждым новым заболеванием страхование жизни будет становиться все более бессмысленным. Об этом в обзорах не пишут, но мы сами на это наткнулись, попытавшись продлить договор.

С суммой страхования тоже лучше не мелочиться. Сократить сумму, отказаться от страховки в данном случае значительно легче, чем увеличить сумму или продлить страховку на тех же условиях.

Если страховая в году имела слишком большие выплаты, то и ваш ежегодный платеж может увеличиться, поэтому в договоре указывают две суммы: нетто и брутто.

Kapitallebensversicherung

Второй вид, с накоплением капитала, подразумевает, что если вы дожили-таки до пенсии, то получите обратно свои платежи и проценты сверху. То есть это разновидность вложения средств. Kapitallebensversicherung заставляют также заключать банки при выдаче кредита, если считают, что клиент недостаточно платежеспособный.

Однако гарантированный процент для таких страховок с 2022 года составляет всего 0,25 %, а до этого был 0,9 %, поэтому финансовые эксперты не рекомендуют заключать такие договора. И даже этот минимальный процент применяется не ко всей части вносимой суммы, а за минусом расходов страхователя.

Кроме того, берутся платежи за заключение страховки (Abschlussprovision, распределяется на первые пять лет платежей) и обслуживание (Verwaltungskosten, в среднем 2 процента, но может быть от 0,8 до 10).

Подписаться на новые темы.

В ЖЖ можно подписаться из других соцсетей

По расчетам экспертов, от 0,9% гарантированной прибыли после всех платежей оставалось около 0,14% прибыли, а в некоторых случаях она была отрицательной. Все возможные заработанные конторой деньги, которые она получает, вкладывая ваши платежи, и которые предполагается распределять между плательщиками, сейчас уходят на оплату предыдущих “старых” договоров, которые заключались, когда гарантированная прибыль была 3-4 процента.

Накопленная прибыль, то есть разница между суммой взносов и окончательной суммой, выплаченной по истечению договора, облагается налогом. Однако, учитывая ее актуальный мизерный размер, о налогах в данном случае можно не волноваться.

Еще одна ловушка данной страховки – отказ от нее может выйти очень дорогим.

Другие страховки – #страховка

Вы предпочитаете смотреть сайты без рекламы и куки? Это прекрасно, но означает, что я работаю для вас за свой счет.
Быть может, вы хотите поддержать мои труды с помощью Пейпал.
Или изменить свои настройки куки на согласие.

Я не использую индивидуализированную рекламу и не собираю чувствительную информацию.

Click to rate this post! 5* - good, 1* - bad
[Total: 1 Average: 5]

Оставьте комментарий

Адрес email не является обязательным!

GDPR Cookie Consent with Real Cookie Banner