Страховки для поездок за границу в Германии

Опубликовано: 10.08.2021
Обновление: 13.11.2023

Наиболее актуальные страховки для поездок за границу: Haftpflichtversicherung (страхование ответственности) и Krankenversicherung, а также страховки от невыезда и прерывания поездки.

Тем, кто арендует в отпуске машину, настоятельно рекомендуют иметь так называемый Mallorca-Police страхования ответственности для арендованных машин. Дополнительно предлагают и другие варианты: страховку багажа, страховку от несчастных случаев, что уже скорее не нужно.

Страхование ответственности в Германии
Hausratversicherung (страхование движимого имущества)
Страхование жизни (Lebensversicherung)
Что такое Wahltarif в государственной страховой
Дополнительные медицинские страховки
Сберегательный счет в Германии
Как рассчитать налог в Германии. Что написано в Berechnung в Elster
Кто обязан подавать налоговую декларацию в Германии
Ристер рента. 1. Виды и основные принципы
Ристер рента. И жили они долго и счастливо…

Медицинские страховки для поездок

Если стандартный полис Haftpflichtversicherung при нанесении ущерба третьим лицам прекрасно действует при коротких поездках в Евросоюзе, медицинское страхование очень ограничено, особенно государственное.

Поэтому дополнительный полис считается имеющим смысл и настоятельно рекомендуется.

Есть Reisekrankenversicherung и Auslandkrankenversicherung.
Первая обычно предполагает ограниченный срок поездки, то есть на определенные даты.
Вторая – годовой (полугодовой) полис, предполагающий либо пару отпусков в год (например, до 56 дней в год, и тогда его стоимость очень небольшая, ее тоже могут называть Reisekrankenversicherung)
либо длительное пребывание (и тогда стоимость от 1 до 5 евро за день).

Что гарантируют государственные страховки при поездках за границу?

В Европе (ЕС плюс Исландия, Лихтенштейн, Швейцария, Норвегия. Особый случай Македония, Сербия и Черногория – здесь оплачивают только экстренные случаи (Notfall)) электронная карточка страхования гарантирует оплату всех услуг, которые во время поездки стали необходимы и которые нельзя было отложить до возвращения домой. Это может быть как посещение обычного врача, так и больница. Оплачивается и стоимость лекарств в этих случаях.

Но действуют те правила, которые приняты в данной стране, как если бы вы были в ней застрахованы. То есть если есть ограничения по выбору врачей – вы должны им следовать. Если необходимо что-то доплатить – надо доплачивать.

Если карточка не считывается, то счет придется оплатить самостоятельно, а потом ждать возмещения от кассы.

Что не оплачивается стандартной государственной страховкой

Лечат вас по правилам принимающей страны, а возвращают деньги по правилам Германии. Поэтому если в Германии какие-то услуги не оплачиваются, то сумма будет возмещена не полностью.

Государственные страховки оплачивают поездки до 6 недель в год.

Не оплачивается медицинский транспорт домой, если он потребуется.

Что должно быть включено в приватную страховку для поездок за границу

Государственная страховая не может продать вам дополнительные услуги. Обычно она рекомендует вам своего партнера для заключения дополнительных полисов. Никакой обязанности выбирать именно этого партнера нет. Чаще всего полисы продают пакетами со страховкой от невыезда или прерывания поездки – Reiserücktrittskosten- und Reiseabbruchversicherung (что имеет смысл), страховкой багажа (что большого смысла не имеет).

Обычно страховка включает:

• необходимый амбулаторный визит к врачу

• прописанные лекарства и средства

• простое лечение зубов

• нахождение в больнице

• сопровождающее лицо в больнице для детей

• транспорт на родину

Страховка обычно не включает:

• медицинский туризм

• лечение срочных проблем, если турист уже до поездки знал, что ему понадобится лечение

• целенаправленное причинение вреда, а также причинение вреда в результате злоупотребления лекарствами, наркотиками или спиртным

• повреждения в результате участия во внутренних беспорядках или войне

• санаторное лечение

• психиатрическое и психотерапевтическое лечение

• лечение зависимостей

• проблемы с беременностью, роды, за исключением срочных случаев

Формулировки, способные создать проблемы

• если страховая согласна оплачивать только “akute” или “nicht absehbare” – эти случаи оплачивает и государственная страховая и эти формулировки слишком широкие. Обострение диагностированных хронических заболеваний сразу станет проблемой. Хроническим больным надо поискать ответ на вопрос, как данная страховая обходится с хрониками – например, страховка АDAC указывает это отдельно.

• также стоит избегать полисов с ограничением “unaufschiebbare Behandlungen”

• должны быть включены повреждения при спорте.

• обратите внимание, включены ли, кроме лекарств также Hilfsmittel. Костыли или коляска при необходимости обойдутся вам дорого

• страховка должна покрывать ковид-случаи

• беременные должны заключать страховку, предусматривающую лечение выкидышей и досрочные роды, а также уход за недоношенным ребенком

• желательно, чтобы транспорт на родину предоставлялся не только в самых необходимых случаях, но и тогда, когда это считается sinnvoll, например если предполагается лечение дольше двух недель

• семьям с детьми нужно обратить внимание на пункт, оплачивается ли уход за детьми, если родители попали в больницу

Страховка “от невыезда”

Страховка от невыезда не так важна, как медицинская, поскольку многое можно вернуть. Она актуальна для групп риска, например семей с маленькими детьми или пенсионеров.

Обычно выгоднее объединенная страховка от невыезда и от прерывания поездки – Reiserücktrittskosten- и Reiseabbruchversicherung.

Возможные причины (в полисе могут быть не все, обращайте внимание на актуальные вам)

• серьезная неожиданная болезнь. Это самый спорный и плохо сформулированный пункт, который легко можно трактовать в пользу страховой. Хронические заболевания сразу становятся проблемой, так как их нельзя назвать неожиданными.
• смерть родственников (степень родства нужно уточнить, возможно, ваши представления о близком родстве не совпадают с представлениями страховой, нужные родственники должны находиться в списке Risikopersonen)
• серьезные повреждения в результате несчастного случая
• серьезные осложнения беременности
• повреждение протезов
• значительные повреждения имущества
• увольнение в результате непредвиденных сокращений персонала
• получение рабочего места после периода безработицы
• повторные экзамены школьников или студентов

Особый пункт – случаи короны. Страховки обходятся с ними очень разнообразно, как и с необходимостью карантина вследствие короны. Как правило, для карантина надо заключать отдельный дополнительный полис. Но и он не спасет, если в карантин отправили весь подъезд общаги или какая-то страна устроила неожиданный карантин для всех въезжающих. Reisewarnung от министерства иностранных дел также не является причиной для отказа от поездки. Однако если вы бронировали турпакет, то деньги вам должны вернуть.

Что застраховано

• отказ от поездки

• начало поездки с опозданием (например, перебронирование самолета или промежуточного жилья)

• прерывание поездки

• продление пребывания в результате тяжелой болезни или несчастного случая

• вынужденный отказ от забронированных развлечений или аренды машины

На что рекомендуют обратить внимание

Не бронируйте полис вместе с поездкой, так как пакетом предлагают невыгодные полисы.

Обратите внимание на условия Kündigung, эта страховка может подразумевать автоматическое продление на год.

Застрахованная сумма должна отвечать реальным возможным потерям. В годовых полисах возможно повышение суммы не менее чем за 30 дней до поездки.

Для семей бывает выгоден годовой контракт, потому что индивидуальные поездки членов семьи в таком случае тоже застрахованы.

Все важные вам люди должны входить в список Risikopersonen. Например, вам важны не только ваши дети, но и ваша бабушка или тетя или внук.

Лучше если не будет Selbstbeteiligung и уж точно не в процентах от суммы.

Рекомендуют выбирать страховки, поддерживающие решения Ver­si­che­rungs­om­buds­mann. Это что-то типа мирового судьи, чьи решения в спорных случаях со спорной суммой меньше 10000 евро страховщики обязаны выполнять.

Другие страховки – #страховка.