Дополнительные медицинские страховки

Опубликовано: 09.03.2021
Обновление: 13.11.2023

Понятно, что у государственных страховок есть свои ограничения, а условия хочется улучшить. При этом желательно много не платить. Идеальный вариант – все бесплатно.

Страховки пользуются этим, предлагая дополнительные медицинские полисы. Как правило, у государственных страховок есть связанный с ними партнер, предлагающий платные услуги, так как сами GKV этого делать не могут.

Страхование ответственности в Германии
Страхование жизни (Lebensversicherung)
Что такое Wahltarif в государственной страховой
Сберегательный счет в Германии
Как рассчитать налог в Германии. Что написано в Berechnung в Elster
Кто обязан подавать налоговую декларацию в Германии
Ристер рента. 1. Виды и основные принципы
Ристер рента. И жили они долго и счастливо…
Рецепт в Германии. Когда нужно доплачивать
Акушерка в Германии. Где рожать и что написано в Mutterpass
Лечение детей в Германии. Обычные детские болезни – наш опыт

Основное правило при выборе таких дополнений – быть твердо уверенным, что вам это действительно нужно. Если вы думаете – а не взять ли на всякий случай – то лучше откажитесь от этой идеи.

Покупать полис можно как у партнера вашей GKV, так и у других компаний.

Основными дополнениями являются: страховка для больницы (Krankenhauszusatzversicherung), зубная страховка, страхование для поездок за границу.

На что стоит обратить внимание независимо от типа дополнительного полиса

1. Ваша GKV не несет ответственности за своего партнера, поэтому не забудьте почитать про него.
2. Не забудьте прочитать все мелкие буквы и все условия, когда страховка не действует.
3. Дополнительные страховки часто имеют Wartezeit, обычно 3 месяца. То есть вы не сможете применить их к текущему заболеванию.
4. Часть дополнительных страховок предполагает проверку здоровья. Недостоверные или неполные данные со стороны застрахованного могут привести к отказу от оплаты страхового случая.
5. Не забудьте прочитать условия прекращения договора.

В больнице как приватный пациент (Krankenhauszusatzversicherung)

Государственная страховка предполагает лечение в ближайшей больнице и размещение в комнате с несколькими пациентами. Дополнительная страховка должна помочь с выбором больницы получше, обеспечить одно-двухместное размещение и лечение “самим шефом”.

Я должна сказать, что уже несколько раз просила направление не в ближайшую клинику и всегда его получала. Поэтому, скажем так, принцип ближайшей больницы зависит от врача, и дополнительная страховка не так уж обязательна в этом вопросе, важнее иметь нормального врача.

Обслуживание шефом тоже не всегда удовольствие. Если ваш случай сложный, то вы и без того его получите. В простых случаях – зачем вам он? Часть виденных шефов была весьма неприятна, тороплива, обращалась с пациентами как с конвейером и с высоты своего шефского величия.

Кроме того, у страховки может быть ограничение на выплаты по крутизне врача. Каждый врач имеет свой коэффициент к обычному тарифу. Среднестраховочный уровень, который они готовы оплатить, – коэффициент 3.5. Все, что свыше, могут выставить вам в счете.

Стоимость: 15-80 евро в месяц. На стоимость влияет ваше состояние здоровья и возраст.

Вывод

Такая страховка имеет смысл для тех, кто часто оказывается в больнице или предвидит такую ситуацию. Для тех, кто просто хотел бы размещение в комфортных условиях, подойдет и обычная оплата одноместной палаты (70-80 евро за ночь).

Krankenhaustagegeldversicherung и Krankentagegeldversicherung

Чтобы не запутаться в этих длинных словах, разделю на части:

Krankenhaus-tagegeld-versicherung – “карманные деньги” на расходы в больнице, например на телефон или телевизор. Глубокого смысла не вижу.

Kranken-tagegeld-versicherung – возмещение потери доходов в следствие болезни. 6 недель работодатель обязан платить зарплату. Потом 70 процентов дохода компенсирует GKV, но не более определенной суммы (около 4500 евро в месяц). Разницу может компенсировать такая дополнительная страховка.

Ambulante Zusatzversicherung

Это такой микс из GKV PKV. Вы выбираете в своей государственной страховой вариант “предоплата пациентом”. По этому варианту вы сначала платите за свое обслуживание врачами, а потом подаете чеки в кассу. Та возмещает траты, но не полностью. Дополнительные расходы, например на не оплачиваемые кассой методики или исследования, перенимаются Ambulante Zusatzversicherung. Соответственно запросам будет и разница в цене полиса. Типична оплата очков и линз, Heilpraktiker.

Специалисты рекомендуют не брать общий пакет, а смотреть отдельные пакеты в соответствии с тем, какие услуги действительно нужны.

Для этой страховки особенно важно хорошо понимать, что именно ваша GKV уже оплачивает.

Страховка имеет смысл, если есть лишние деньги, хочется использовать преимущества приватной страховки, но и не хочется отрываться от государственной, так как потом невозможно вернуться.

Auslandsreisekrankenversicherung

Эта страховка как раз из тех, что смысл имеют. Поскольку GKV покрывает за границей самые-самые базовые потребности. Стоимость страховки зависит от количества человек, страны назначения, участия застрахованного. Например, страховка на 55 дней в течение года на семью будет стоить около 25 евро.

Часто эта страховка идет в комплекте со страхованием отказа от поездки и прерывания поездки. Если страховать перед самым выездом, то такой комплект будет стоить около 50 евро. Заранее – 120-150 евро.

Страховки для поездок за границу в Германии

Zahnzusatzversicherung

Желание не платить зубному является особенно сильным, и зубная страховка поэтому кажется особенно привлекательной. Но, по мнению специалистов, она имеет смысл, только если вы собираетесь делать серьезные вещи: имплантант, мост.

Перед заключением этого полиса страховка получает заключение врача. Как правило, зубы, обозначенные как требующие лечения, не оплачиваются.

Еще один скользкий момент – ограничение на сумму в год. Рекомендуют не заключать договор, имеющий фиксированную сумму в год в целом. Но и договора, не имеющие общей ограничительной суммы, имеют скользящие ограничения по годам. Например, в первый год – до 500 евро, во второй – 1000 и так далее. Сами взносы по полису могут быть повышены с течением времени.

Обратите также внимание на то, что зубная страховка – чисто приватная. Если брать тариф, подразумевающий возмещение от GKV, то участие застрахованного возрастает до 20 процентов.

Если вы планируете ставить имплантант, проверьте, сколько их возмещается страховой. Возмещаемая сумма не должна ограничиваться, кроме того, должно оплачиваться восстановление кости, как и стоимость анализов и материалов.

Ко всему прочему, надо учитывать, что по договору страховая возмещает только необходимые процедуры. Если она сочтет, что вместо имплантанта можно использовать другие методы, то вам придется оспаривать это.

Поскольку зубная страховка имеет слишком много переменных: участие, возраст, состояние зубов, время ожидания, различные ограничения по стоимости и тп. – сравнивать их весьма затруднительно. Verbraucherzentrale даже предлагают индивидуальные консультации по выбору таких полисов.

В среднем по больнице считается, что хороший полис стоит для взрослого человека около 30 евро в месяц, то есть 360 евро в год. Учитывая типичный Kündigungsfrist в 3 года, получаем больше тысячи евро за три года. Должна сказать, что за 12 лет я еще не потратила столько денег на обычное лечение с хорошими пломбами и операцией по удалению зубов мудрости. Самым дорогим чеком был первый визит после России на 500 евро за 16 дырок. Поэтому целесообразность данного полиса на обычное лечение зубов сомнительна, разве что у вас наследственно катастрофические зубы. Но и в этом случае вы должны умудриться тогда так пройти входной тест, чтобы эти катастрофические зубы приняли к оплате.

Другие медицинские темы: #медицина в Германии. Другие темы по страховкам: #страховки
.