Страхование ответственности в Германии

Опубликовано: 05.12.2022
Обновление: 10.03.2024

Страхование ответственности в Германии относится к настоятельно рекомендуемым. Называется эта страховка private Haftpflichtversicherung (или Privathaftpflichtversicherung). Не путайте ее с Kfz-Haftpflichtversicherung – страхованием ответственности для водителей. Для водителей эта страховка является обязательной и покрывает ущерб, который они могут нанести при вождении.

Privatрaftpflichtversicherung является обязательной не по закону, но по здравому размышлению. Большинство жителей Германии имеют ее, поэтому эта тема для тех, кто недавно приехал.

Hausratversicherung (страхование движимого имущества)
Страхование жизни (Lebensversicherung)
Что оплачивает кранкенкасса от М до Я
Сберегательный счет в Германии
Медицинская страховка. Что делать безработным?
Пара слов о Vorkasse
Договора по телефону
Ищем квартиру в Германии. Расшифровываем объявления
Ристер рента. 1. Виды и основные принципы

Страховка ответственности в Германии недорогая, зато покрывает большие суммы возможного ущерба, который вы или члены вашей семьи по невнимательности, случайно и непреднамеренно можете нанести другим людям (третьим лицам) или их имуществу.

Вы скажете: такого еще в моей жизни не случалось. Но вспомните про некое “третье лицо”, которое называется владелец квартиры. Вы (ваш ребенок) случайно разбили окно, сломали мебель из обстановки хозяина, вносили мебель и разнесли дверь… Весь этот ущерб может оплатить страховка, а не ваш кошелек. Мы так не оплачивали сами починку двери, которую вынесли соседи, чтобы освободить мужа и ребенка из ванной.

Вы не заметили бабулю в супермаркете и сломали ей ножку своей переполненной телегой – вашему кошельку ужасно не понравится сумма, которую придется вложить в лечение. Или вполне типично и регулярно встречается: вы поленились встать в 6 утра и не почистили в свою очередь снег или мокрые листья перед домом, кто-то подскользнулся и что-нибудь себе повредил – платите за это вы.

Ваше чадо потеряло ключики от подъезда с 10 квартирами, где деньги лежат, теперь ставшие беззащитными. 10 квартир, по 4 ключа на каждую, каждый ключ по примерно 70-80 евро… Такой случай я знаю.

Ваша жена как пешеход стала причиной аварии – в результате компенсация за три побитые машины, лечение водителей и пассажиров и возмещение им потери заработка за это время… И не дай бог кто-то из них умрет – вы будете без страховки расплачиваться до конца жизни.

Вы еще не вздрогнули?

Privathaftpflichtversicherung избавляет от этого ночного кошмара за 40-60 евро в год.

Что оплачивает страхование ответственности Haftpflichtversicherung

Условия полисов могут несколько отличаться друг от друга. Более дешевые полисы не содержат возмещения ущерба, нанесенного вам, или потерю ключей. Различаться может и сумма покрытия. Семейные страховки немного дороже и включают всех членов семьи.

Помесячные платежи выходят дороже годовых.

Сравнить полисы вы можете по нескольким порталам, которые собирают предложения (гуглим Privathaftpflichtversicherung Vergleich). Не забудьте, что порталы получают комиссию, то есть не являются объективными, поэтому сравнивайте данные и самих порталов. Если вам надо подобрать и другие страховки, то имеет смысл обратиться к маклеру. Условия страхования ответственности довольно прозрачные, поэтому для нее помощь посредника не требуется.

В качестве суммы покрытия рекомендуют 50 миллионов в целом и не меньше 10 миллионов на каждого пострадавшего.

Участие (Selbstbeteiligung) уменьшает сумму страхования (имеет смысл участие 150-200 евро)

В полис могут быть включены (звездочкой помечены условия, которые есть не у всех страховок):

• ущерб, который нанесли вы, за исключением случаев, перечисленных ниже.
• страховка действует также, если вы были на велосипеде или занимались любительским спортом.
• учитываются домашние животные, кроме собак и лошадей, присмотр за детьми (в том числе чужими).
• ущерб, нанесенный вами в качестве арендатора имущества или владельца одно- или двухсемейного дома

• защита вас от неправомерных требований. Если страховка считает, что вы ничего возмещать не обязаны, то она же вас и защищает

• * ущерб, который нанесло вам лицо, не способное оплатить этот ущерб (Forderungsausfall)

• * ущерб, который нанесен непредумышленно одним партнером другому

• * потеря ключей – имеет смысл для тех, кто живет в многоквартирном доме или имеет генеральный ключ от работы (например, работает в школе)

• * ущерб от причинения вреда цифровым данным третьего лица – в результате удаления или инфицирования вирусом. В том числе возможна страховка для потери рабочих данных в хоумофисе

• * ущерб от использования дрона. Отдельно также могут быть указаны немоторизированные воздушные аппараты (змеи)

• ущерб, нанесенный вами за границей. Как правило, в Европейском союзе – без ограничения, в других странах – при пребывании не более года. Но не забудьте проверить, что написано в вашем договоре.

• * ущерб, нанесенный вашими малолетними детьми до 7 лет (до 10 лет в дорожном движении). Дети в возрасте до наступления ответственности, естественно, к ней не привлекаются. Но родители нередко хотят возместить ущерб, чтобы сохранить хорошие отношения с пострадавшим (соседом и тп.).

• * Страхование ответственности предполагает, что страховка возмещает только стоимость ремонта вещи или ее стоимость с учетом амортизации (если не подлежит восстановлению). Отдельные страховки могут предусматривать пункт о приобретении новой вещи

• * Если вы помогаете знакомым по дружбе и при этом причиняете нечаянно вред, возмещению это, как правило, не подлежит. Но некоторые страховки включают и этот пункт (Gefälligkeitsdienste)

Что не оплачивает страховка ответственности

• ущерб, нанесенный до заключения договора и в период ожидания (обычно 3 месяца от заключения договора). Это условие может касаться только некоторых пунктов (например, тех же ключей)

• повреждения, которые получили вы сами по собственной неосторожности

• ущерб, причиненный намеренно

• ущерб, который покрывает Kfz-Haftpflichtversicherung

• ущерб от подсудных действий

• штрафы и ущерб, ставшие результатом нарушения договорных обязательств

• ущерб, причиненный собаками и лошадьми (для них есть своя страховка – и ее лучше иметь, я знаю случай, когда людям пришлось оплачивать)

• ущерб, нанесенный вами в качестве индивидуального предпринимателя (отдельные страховки). Некоторые полисы могут включать подработку до определенных сумм (ehrenamtlich или Kleingewerbe)

• Если вы без согласия страховки подписываете бумаги или выплачиваете деньги, это может стоить вам потери возмещения

Срок отказа от договора (Kündigungsfrist) составляет обычно 3 месяца до конца срока действия. Перейти в другую страховку можно также после наступления страхового случая и при повышении тарифов.

Другие темы о #страховании в Германии
#финансах