Счет в Германии. Что такое Жироконто

Опубликовано: 28.05.2022
Обновление: 22.09.2025

Счет в Германии – это важнейшее дело, которым надо заняться после прибытия, ведь все текущие расчеты здесь проходят через расчетный счет, называемый жироконто – Girokonto.

В этой теме о том, что такое жироконто, как выбрать банк, на что обратить внимание при пользовании жироконто. Во второй части рассмотрим кредитные карты, в третьей – другие счета.

Сберегательный счет в Германии
Кредитные карты в Германии
Как сэкономить в Германии
Раздельный сбор мусора в Германии. 2. Что куда выкидывают
Рецепт в Германии. Когда нужно доплачивать
Медицинское страхование. 2. GKV — все, что мне (не) оплатят от А до Л
Все налоговые вычеты в Германии — от А до Я. Часть 1. А — Л
Пенсия в Германии. Ч.1
Подержанные вещи: где продать или купить, как обманывают
Как рассчитать налог в Германии. Что написано в Berechnung в Elster

Что такое Жироконто

Жироконто не зря напоминает Жиро ди Италия – слово это итальянское и означает “круг, кругооборот”. Деньги на этом счете все время крутятся.

В первую очередь по приезду он понадобится: для зарплаты, для расчетов с арендодателем, для получения пособий на детей, для оплаты электричества, телефона/Интернета/мобильного…

Потом прибавятся кружки для детей, налоги, плата за садик и все что угодно.

Выбор банка для жироконто важен, поскольку этот счет используют очень многие организации, и, если вы захотите его поменять, вам придется все эти организации вспомнить и уведомить.

Какой банк выбрать для жироконто

Сейчас выбор жироконто небогатый. Практически все они сейчас платные. Хотя был период, когда мы наслаждались бесплатным жиро даже в Фольксбанке.

Бесплатны сейчас могут быть жиро для молодежи до 26 лет и жиро для беженцев. Теоретически можно найти бесплатный жиро при ежемесячном большом поступлении, то есть если зарплата хорошая. Но такие варианты сейчас редкость, если вообще есть.

Также могут быть бесплатными жироконто в онлайн-банках, например IngDiba (сейчас просто Ing).

Для тех, кто не знает немецкого, вариант онлайн-банка не очень подходит: там надо общаться письменно и с телефонным автоответчиком, а это без языка слишком трудно. Поэтому чаще всего выбор суживается до местных отделений Sparkasse, Volksbank или Deutsche Bank.

Первые два – это объединения большого количества местных банков, поэтому вы можете снять деньги практически в любой дыре Германии, что очень удобно. Однако условия счетов у них разные, надо каждый раз проверять и не думать, что если в Берлине такие условия, то и у вас тоже. Например, Фольксбанк в Хайльбронне имеет бесплатный жиро для беженцев, а в Мюнхене – нет.

Дойчебанк со скрипом выплывает из сильнейшего кризиса. Еще пару лет назад я бы ни в коем случае не рекомендовала открывать там счет, но, похоже, его дела налаживаются. В любом случае счета до 100 000 евро застрахованы.

Еще один вариант, условно доступный на местах, это Postbank. На некоторых почтамтах есть отделения банка, а бюрократические вопросы по открытию можно решать и просто на почте.

Если вам нравятся условия онлайн-банка или менее распространенного филиального банка (например, какой нибудь Банк БМВ), не забудьте проверить, в какой сети банкоматов вы можете бесплатно снимать деньги и насколько она распространена. Чужие банкоматы выставляют довольно большие суммы за съем денег.

При выборе банка обратите также внимание, что некоторые “филиальные” банки имеют более дешевые тарифы, которые обслуживаются только онлайн.

На что еще обратить внимание

Если вы приехали с семьей, то имеет значение, какой доступ к счету имеет ваша вторая половина. Если вы доверяете ей ведение финансовых дел, то она должна иметь и нормальный доступ к счету. Это может быть и один жироконто на двоих, и просто расширенный доступ к счету, когда второй человек может проводить почти все операции с некоторыми ограничениями.

Второй важный момент – хотите ли вы кредитную карту.

Кредитные карты, привязанные к счету, обычно очень дорогие (30 евро в год). Можно найти кредитки за 10 евро в год или вообще бесплатные при хорошем обороте по карте. О кредитках в другой теме.

Кредитные карты в Германии

В третьих, обратите внимание на бумажку с условиями, которую вам дают при открытии счета. Там есть информация о том, за какие операции какая плата взимается. Например, распечатка счета в филиале может стоить 50 центов, а скопировать то же самое онлайн будет бесплатно. Съем денег в банкомате бесплатен, а вот расплачиваться картой каждый раз в магазине – по 15-30 центов. Изучаем, какие услуги платные, и избегаем их.

Например

Kontoführung (Monatspreis) – стоимость ведения счета (в месяц)

Nutzung der Geldautomaten – плата за использование банкоматов

Kontoauszüge an Kontoauszugsdrucker – плата за распечатку счета в специальном принтере в банке (обычно бесплатно). Распечатку счета надо брать регулярно, иначе вам ее пришлют на дом (по закону), а вот за это, скорее всего, возьмут плату. Если у вас онлайн жироконто, то деньги уже возьмут за распечатку, а бесплатно будет в онлайн-банкинге.

Ein- und Auszahlungen – плата за взнос/снятие денег

Beleghafte Buchungen – плата за переводы по бумаге или чеку.

Beleglose Buchungen – плата за переводы без бумаги (например, через Интернет – но возможно ограничение по сумме перевода в день по Интернету). Границу можно поднять.

Dauerauftrage einrichten, ändern – плата за постоянные денежные переводы (например, арендная плата), за их внесение или изменение

Maestro Card, Zweitkarte – карточка для снятия денег со счета в банкомате и вторая карта для второго человека

Рассмотрим, как найти информацию о жироконто на сайте банка на примере одной из Шпаркасс и одного из Фольксбанков.

Жироконто обычно находятся в вкладках Produkte – Konten / Karten или Privatkunden – Konten / Karten

Мы видим несколько жироконто, часть из которых нам совсем не подходят, так как они для молодежи или организаций.

Нам нужны GiroPrivat, GiroKomfort, GiroDirekt у Фольксбанка или Girokonto Online, Girokonto Individual, Girokonto Komfort у Шпаркассы.

Мы заходим на каждый конто и смотрим цены. Вкладка будет называться Preise или Konditionen.

Возьмем для примера жиро Фольксбанка. То, что с галочкой, включено в месячную плату, которая составляет 5.90 евро. А теперь добавьте туда по 40 центов за каждый из своих переводов по счету в месяц. У меня таких, например, 20 за май, то есть это будет минимум 8 евро плюс. Вздрогнули? Если вы выбираете не онлайн-банк, то стоит подумать о конто “все включено”. Там будет около 8-9 евро в месяц, но вы не будете волноваться о том, сколько еще вы заплатите сверху.

А это его же онлайн-жиро. Месячная плата 4.90 и значительно больше галочек, но все общение с банком будет онлайн.

Как пользоваться жироконто

Итак, вы выбрали банк и открыли жироконто. Вас можно поздравить, но расслабляться еще рано. Теперь надо научиться им пользоваться.

Главный грех пользователя жироконто – уйти в минус!

Это сильно наказывается банками. Поскольку при прибавлении пиявок, сосущих деньги с вашего счета, вы уже не так хорошо контролируете, когда и кто у вас что-то снимает, я рекомендую держать на жироконто подушку в 700-1000 евро и не опускаться ниже нее для гарантированного обслуживания вашего счета. Лучше всего подушка в размере месячной платы за квартиру, тогда точно никакой головной боли. Если вам приходится уйти ниже, то вы должны четко отслеживать, кто и когда у вас сколько снимает в месяц. Представьте, например, такую ситуацию, что на счете у вас меньше арендной платы, а зарплата почему-то задержалась и как раз этот момент пришелся на выплату арендной платы.

Большинство современных жироконто имеют возможность управления онлайн. Не бойтесь пользоваться ею. Да, не у всех банков хорошо организована система, но когда вы немного сориентируетесь, то это будет намного удобнее, чем каждый расчет проводить через филиал.

Не забывайте регулярно брать выписку со счета. Без онлайн-банкинга нужно было каждый месяц распечатывать через специальный автомат. Если вы забывали это делать, вам присылали выписку по почте и брали за это дополнительный Gebühr. В онлайн-банкинге можно скачать выписки в формате pdf.

Просматривать выписки необходимо. Изредка бывают неприятные сюрпризы. У наших друзей обокрали банк, а у моего мужа украли деньги с кредитки в Париже. И в том, и в другом случае деньги вернули, но такие вещи нужно ловить вовремя.

Типы переводов расчетного счета

Переводы могут быть разовыми и постоянными.

Постоянные переводы – Dauerüberweisung (Dauerauftrag)

Вы можете их оформить сами – через филиал банка или через онлайн-банк.

А можете дать разрешение той организации, которая перечисляет или (чаще) снимает ваши денежки. Такое разрешение называется SEPA-Lastschrift. Не бойтесь подписывать это разрешение. Вы получите гораздо больше проблем, если забудете перечислить организации деньги, потому что у вас не оформлен постоянный перевод.

Уже в начале вашего пребывания в Германии у вас должны быть оформлены постоянные переводы:

• плата за квартиру
• плата за электричество
• (зарплата)
• (пособия на детей)
• Интернет и мобильные телефоны
• плата государству за телевидение
• страховка Haftpflichtversicherung (страхование ущерба, который вы или ваши дети можете нанести третьему лицу, например вашему арендодателю или при потере ключей)
• (страховка за машину)
• (плата за садик)

Страхование ответственности в Германии

Кстати, об электричестве. Иногда бывает, что смена жильца проходит мимо электрокомпании. Мне уже писали о таком случае. Если вам ничего не прислали насчет электричества и вы вообще не в курсе, платите ли вы за него, этот вопрос надо срочно выяснить. Иначе придется платить позже сразу за все месяцы в очень большой сумме.

Иногда организация не хочет делать автоматические переводы, а предпочитает присылать вам регулярные счета, чтобы вы их оплачивали. Или вы завели кредитную карту с предоплатой. Или вы регулярно кому-то пересылаете деньги.

В таких случаях в онлайн-банке вы можете завести Vorlage – то есть образец. Это можно сделать в соответствующем разделе или просто нажав сохранить как образец (als Vorlage speichern) при очередном переводе. В следующий раз вы выбираете этот образец и не должны заполнять снова все данные, только менять сумму.

Перевод через филиал

Перевод через филиал вам понадобится не только если вы не пользуетесь онлайн-банкингом, но и если вы хотите перевести сумму выше, чем граница перевода в вашем онлайн-банкинге. Границу, кстати, можно изменить.

Рассмотрим, каким образом оформляется перевод через филиал. Обычно это делается с помощью бумажки Überweisung. Бумажка отдается работнику или отправляется в специальный автомат.

Переведем ее.

Наверху название нашего банка и его BIC.

В первой строке мы указываем того, кому принадлежит счет, на который мы переводим деньги.

Дальше следует IBAN – для немецких получателей он начинается с DE, дальше идут две специфические цифры, идентификационный номер банка и собственно номер вашего счета.

BIC получателя вы можете опустить, если получатель находится в Германии.

Betrag – сумма перевода. Центы указываются через запятую.

Kunden-Referenznummer, Verwendungszweck – этот тот номер или те слова, по которым ваш получатель может понять, что перевод от вас и на определенные цели. Это очень полезно даже для обычных пользователей, а тем более для больших организаций. Как правило, в счете организации пишут “als Verwendungszweck bitte Nummer….”. Это значит, что определенный номер или имя, название, нужно указать в счете именно в этих строках.

Angaben zum Kontoinhaber – это ваше имя и ваш IBAN

Не забываем дату и подпись.

Есть еще вопросы? Я отвечаю на вопросы в комментариях ⇓ или через е-мейл ⇨

Перевод через онлайн-банкинг

Перевод через онлайн-банкинг аналогичен бумажному переводу. Все те пункты, что мы рассмотрели выше, там присутствуют. BIC онлайн обычно заполняется автоматически.

Дальше вы должны доказать, что это вы переводите деньги, а не верблюд. Для этого банками используются разные способы.

Раньше это была бумажка с кодами TAN. Большинство банков сейчас от нее отказались.

Второй вариант – специальный TAN-генератор, небольшая машинка, куда вставляется карта и которая должна по теории считывать мигающий код с экрана. У меня теория ни разу не оправдалась, и мне приходилось вручную забивать нужные цифры (manuelle TAN-Verfahrung).

Наконец, самые современные перешли на подтверждение по мобильному телефону, с посылкой TAN по телефону.

Впрочем, при переводах до определенной суммы ТАN сейчас не требуется (около 30 евро).

Сберегательный счет в Германии
Кредитные карты в Германии
Как сэкономить в Германии
Раздельный сбор мусора в Германии. 2. Что куда выкидывают
Рецепт в Германии. Когда нужно доплачивать
Медицинское страхование. 2. GKV — все, что мне (не) оплатят от А до Л
Все налоговые вычеты в Германии — от А до Я. Часть 1. А — Л
Пенсия в Германии. Ч.1
Подержанные вещи: где продать или купить, как обманывают
Как рассчитать налог в Германии. Что написано в Berechnung в Elster